Один из самых востребованных продуктов на рынке кредитования – так называемые займы до зарплаты в микрофинансовых организациях (МФО). И пусть их масштабы и несравнимы с банковскими кредитными программами – рынок микрофинансирования достигает всего лишь 215 млрд рублей, проблем россиянам они создают гораздо больше. Учитывая то, что суммы кредитов небольшие, граждане не слишком спешат отдавать долги – возврат средств в МФО происходит в 5 раз хуже, чем в банковские организации. Это, правда, лишь на руку кредиторам – в случае просрочки, пеня может достигать сумасшедших цифр.
Люди между тем выбора вообще не имеют – большинство клиентов микрофинансовых контор имеют, мягко говоря, сомнительную кредитную историю, поэтому банки с ними работать отказываются. В то же время наблюдаемое четвертый год подряд падение доходов населения, вынуждает их и дальше залазить в долги, так сказать «до зарплаты». В целях хоть как-то справиться с усугублением ситуации, в парламенте пытаются протащить проект закона, ограничивающий максимальную задолженность в пользу МФО и ужесточающий их ответственность. Последние, в свою очередь, уверяют, что это приведет к массовому исчезновению компаний с рынка, а пострадают в итоге все равно заемщики.
Все больше задолженностей
Задолженности российского населения перед кредиторами продолжают расти. Это видно и по общей конъюнктуре кредитного рынка, и по частным исследованиям крупных игроков рынка. В частности, по результатам исследования МФО «Домашние деньги», на которые ссылается «Газета.ru», только за первые полгода 2017-го микрофинансовый рынок вырос до 215 млрд рублей. Объем кредитования за текущий год увеличился на 8%, а рынок самих организаций – на 26%. Исходя из таких результатов, уже к 2018 году этот рынок с легкостью преодолеет отметку в 300 млрд. Больше всего средств было традиционно взято в долг в столице и прочих крупных регионах, однако лидерами по росту стали отнюдь не они, а наиболее дефицитные регионы – Удмуртия, Приморье и Белгород.
Интересно, что граждане все осознанней берут быстрые кредиты. Если раньше их оформляли, поддавшись спонтанному желанию, вызванному яркой наружной рекламой, приглашающей в «офис за углом», то сегодня их все чаще оформляют дистанционно. Так, 55% мгновенных займов сегодня оформляется по звонку или через интернет – в офисах самих организаций оформляется лишь около 20% кредитов. Примечательно, что за последнюю пятилетку данный показатель сократился как минимум в 2 раза. На потребительские кредиты в торговых точках приходится всего 15% – услугами банковских организаций в данном случае пользуются гораздо чаще.
Самое прискорбное во всем этом то, что практически четверть всех полученных кредитов приходится на «кредиты до зарплаты». Причем в 40% ситуаций их получения, под причиной заемщики указывали как раз задержку выплаты зарплаты со стороны работодателя. При этом за последние 3 года данный показатель вырос на треть: еще в 2014 году количество граждан, берущих мгновенные кредиты по причине зарплатных задержек, составляло лишь 30% от общего числа заемщиков. А ведь официально долги по зарплате постепенно сокращаются. По информации государственных статистов, просроченная задолженность по зарплате в отношении 60 тыс. работников снизилась до 3,2 млрд рублей. Само собой, речь идет об официальных задолженностях, без учета теневого рынка.
Цели использования мгновенных займов как всегда не меняются – это традиционно неотложные нужды, вроде болезней, оплаты института или текущих расходов. В топе также остаются ремонтные работы, покупка бытовых приборов или проведение свадьбы.
Проблемы с возвратом
Брать-то берут, а вот возвращать… с этим у наших сограждан проблемы. Как посчитали в ОКБ, аудитория мелких кредитных организаций в 5 раз проблемнее возвращает кредиты, чем получатели кредитов в банках. Дело в том, что каждый пятый впервые обратившийся в МФО гражданин в итоге допускает просрочку, когда в банках такая ситуация происходит лишь в 4% случаев. Еще один печальный факт: те, кто ранее имел просрочки по кредитам МФО, превышающие месячный срок, в подавляющем большинстве случаев допустят просрочку платежей повторно. И тут уже нет особого значения, кто является кредитором – банк или кредитная контора. Процент просрочек практически одинаков: 21,5% у банковских клиентов, против 26% у клиентов микрофинансовых компаний. Причем чем дольше просрочка, тем больше вероятность того, что она будет допущена снова.
Но если банки стараются отсечь таких заемщиков из числа своих клиентов, то МФО весьма активно продолжают давать им в долг. Объясняется это тем, что именно такие заемщику составляют главную аудиторию МФО – отказывая им, микрофинансовые компании вообще останутся без работы. Так, положительный кредитный имидж имеется лишь у каждого пятого заемщика: 40% имеют испорченную кредитную историю, а еще 20% либо не имеют работы, либо слишком мало зарабатывают, чтоб обратиться в банк.
В банках, как известно, куда более демократические условия кредитования, однако те, кто воспользовались услугами МФО, все равно возвращаются к былым кредиторам. Россиян подкупает простота процедуры – в банке получить кредит гораздо сложнее и дольше, поскольку процедуры проверки личности заемщика могут занять не одну неделю. Между тем доля повторных заемщиков МФО в текущем году выросла на треть, достигнув 50% от всех их клиентов. Создается впечатление, что микрофинансовые организации создают вокруг себя окружение адептов-заемщиков, повязанных крупными кредитными обязательствами и зарабатывающих лишь на то, чтоб отдать старый кредит. Ведь после его выплаты им все равно потребуется новый заем. Или на новый телефон, или опять до зарплаты. Экономическое поведение этой социальной группы циклично и предсказуемо, поэтому мелкие кредиторы столь охотно и работают с ними.
Вмешательство законодателей
«Кредитное хобби» российского населения уже давно стало проблемой федерального масштаба. Огромные штрафы и пени, жесткие «коллекторские» методы взыскания долгов, огромное количество кредитов – все это беспокоит власть РФ настолько, что обсуждение проблемы проводят даже на уровне парламента. Только вдумайтесь: почти каждый второй (40%) заемщик имеет больше одного невыплаченного кредита. При этом около 3 млн из них, по данным Национального бюро кредитных историй, не имеет возможности не то чтоб обслуживать собственные долги, а вообще вносить какие-либо платежи. Последствия для них предсказать весьма просто, и они, откровенно говоря, не обещают ничего хорошего.
Дабы сгладить ситуацию на будущее, ходят слухи о внесении осенью в парламент пакета поправок в законодательство, которые ограничат предельный долг в пользу микрофинансовых организаций. Мол, именно они и есть «зло», так как именно на них чаще всего сетуют заемщики. К слову, речь идет не об ограничении заемных сумм, а об ограничении штрафных выплат за просрочку. Сегодня максимальный размер возврата не может превышать трехкратной суммы первоначально взятых в долг средств. Данное ограничение предлагается сократить еще вдвое, установив предел в 150%. Проще говоря, взяв в МФО 100 рублей в долг, даже в случае огромной просрочки, сумма возврата вместе со всеми штрафными санкциями не сможет превысить 150 рублей.
Более того, в отношении кредиторов предлагается ввести уголовную ответственность, предусматривающую крупный штраф или даже арест за нарушение правил кредитования. Так, за незаконное кредитование будут наказывать штрафными санкциям в размере 500 тыс. – 2 млн рублей. Если это приведет к обогащению нарушителя, минимальная планка штрафа составит 1 млн рублей, а кроме того, могут быть применены обязательные работы, арест и даже лишение свободы на срок до 6 лет. Само собой, что подобные ограничения снизят рентабельность кредитного бизнеса, от чего представители микрофинансового сообщества, конечно же, не в восторге. Они грозятся массовым уходом с рынка, что в итоге негативно отразится на самом населении, которое попросту вынуждено пользоваться их услугами в условиях нынешней экономической реальности. Мол, те же банки не будут выдавать кредиты на продукты, поэтому МФО работают не во вред, а наоборот, на пользу российского населения.
Известно, что МФО не являются банковскими организациями. Однако, несмотря на это их представители сетуют на слишком большое количество представленных требований, в частности, относительно размера уставного капитала и предельного размера процента по кредитам. Между тем данному рынку явно не хватает жесткого государственного регулирования. А пока такового не будет, ленты новостных СМИ и дальше будут пестрить заголовками про закредитованность россиян. Хотя справедливости ради стоит отметить проблемы с зарплатами и доходами населения, которые и становятся причиной обращения граждан в микрофинансовые организации.
Разместить резюме Добавить вакансию