Пенсия, копись сама: почему будущие пенсионеры надеются на помощь государства?

Не так давно чиновники анонсировали создание новой накопительной пенсионной системы, которая должна заработать с 2019 года. Предложенная модель предполагает, что будущие пенсионеры будут делать добровольные отчисления от своей зарплаты, размер которых будет варьироваться в пределах 0-6% от получаемых денег. Инициаторы реформы уверены – без ее введения россияне физически не смогут накопить себе на достойную старость, так что так или иначе, но «раскошелиться» все-таки придется. Например, по данным Центробанка, более 2/3 опрошенных ими россиян считают такую схему приемлемой, а половина из них даже готова ежемесячно откладывать до 6 тыс. рублей.

Однако далеко не все разделяют такой оптимизм властей. Например, по результатам проведенного НАФИ социологического опроса, большинство граждан считает, что формированием средств для выплат пенсионного обеспечения должно заниматься исключительно государство. Россияне уверены, что с приходом старости они будут жить лишь на государственную пенсию, при этом 9 из 10 понимают, что для достойной жизни этого точно будет недостаточно. Карьерист.ру разобрался, почему так происходит, и как все таки накопить на достойную старость.

Государство, собери на старость

По результатам опроса НАФИ, которые опубликовали «Известия», 78% россиян с приходом старости надеются на содержание со стороны государства, а 70% полностью уверены, что это его прямая обязанность. При этом половина респондентов не планирует бросать работу, а 39% рассчитывает на дополнительные сбережения. Кроме этого, в список популярных способов обеспечения старости вошли доходы отпрысков или супругов, на которые рассчитывает каждый четвертый и пятый россиянин соответственно. Но надежда на государственную пенсию представляется довольно сомнительным способом обеспечить себе старость, если учесть, что лишь 8% уверено, что начисляемых Пенсионным фондом средств хватит на жизнь. Остальные либо опасаются, что в будущем могут возникнуть проблемы с финансами, либо и вовсе в этом уверены.

Если за рубежом принято начинать копить на пенсию с самого начала своего трудового пути, то россияне, судя по результатам исследования, не планируют задумываться об этом раньше 45 лет. Понимание того, что размер будущего пенсионного обеспечения зависит в большей степени от самого гражданина, есть лишь у каждого четвертого.

Откровенный патернализм, как приемлемая для граждан модель их отношений с властями, сформировался еще в советский период – тогдашним правителям удавалось эффективно реализовывать эту систему. И именно эффективность прошлой модели или уже привычное «раньше жилось лучше», препятствует реализации в России западного подхода к формированию пенсионных накоплений. В итоге о возможности получать пенсию из НПФ в будущем, по данным НАФИ, знает лишь 1 из 10, хотя сама система пенсионных накоплений в России уже давно успела побыть и работающей, и замороженной. Все это ставит под сомнение потенциал новой накопительной системы, и тем более данные Центробанка, которые были приведены в качестве ее обоснования.

Нестабильность и отсутствие средств

В НАФИ, например, уверены, что такое отношение россиян – это принципиальная реакция граждан на несовершенство пенсионных реформ, которые проводятся в РФ слишком часто. Согласно прошлогодним исследованиям агентства, 8 из 10 россиян не видели смысла в разработке какой-либо пенсионной стратегии на будущее, поскольку условия для ее разработки постоянно меняются. Пенсионные накопления – это форма долгосрочного финансового планирования, требующего стабильности не только экономической системы, но и законодательства, и многих других факторов. Правда в том, что россияне попросту не уверены, что собранные сегодня средства завтра не окажутся просто «замороженными» или, вообще, пропавшими.

Но это лишь одна сторона медали. Есть и ряд субъективных факторов, мешающих развитию накопительной системы – о них на ежегодном «Финансовом форуме» рассказала представитель Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. По ее словам, которые приводят «РИА Новости», развитию системы препятствует отсутствие доходов населения.

Так, доля расходов домохозяйств лишь на обязательные платежи (коммуналка, кредиты и т.д.) сегодня составляет около 80% их доходов. Это привело к тому, что количество просроченных займов у частных лиц, за последние 3 года увеличилось вдвое. Таким образом, россиянам просто не с чего копить на пенсию, какие бы реформы государство не проводило. А кроме фактического отсутствия денег, по мнению эксперта, развитию накопительных систем препятствует отсутствие такой традиции у населения и его низкая финансовая грамотность.

Самая надежная система

Впрочем, не все считают накопительную систему самой перспективной для России, по крайней мере, сегодня. Например, по мнению кандидата экономических наук из АТиСО Константина Добромыслова, которое приводит «Правда.ру», государственная система формирования пенсий является самой надежной на сегодня системой. Как раз по этой причине 78% россиян и надеются на государственную пенсию, а вовсе не потому, что они отказываются копить на старость. Другой вопрос, что очень мало людей осведомлены о принципе формирования страховых прав, и поэтому у многих неоправданно возникают ложные представления, что государство обязано обеспечить им именно достойную старость. Безусловно, на выплаты может претендовать каждый гражданин – это обязанность государства, а вот их размер – в каждом случае формируется индивидуально.

У россиян нет гарантий, что негосударственные фонды не будут признаны банкротами через 2-3-5 лет, что говорить про 20-30 лет. К тому же есть ряд претензий относительно доходности таких вложений, ведь пенсионные накопления должны не только «накапливаться», но и «приумножаться» за счет эффективного управления и надежного инвестирования. Как раз с этим и есть проблемы – чтоб вернуть вкладчикам накопленную пенсию, годовая доходность вложений, по расчетам экономистов, должна превышать инфляцию минимум на 7%. По мнению эксперта, подобных инвестиционных инструментов для систем массового накопления в России просто не существует.

Накопи себе пенсию сам

Считается, что самым лучшим способом обеспечить себе достойную старость, не надеясь на государственную помощь, будет самостоятельное накопление. Но, важно не только откладывать, но и вкладывать собственные средства. По сути, если использовать правильные подходы к собственным инвестициям, они легко смогут заменить негосударственные фонды и прочие механизмы пенсионной системы.

Самым логичным инструментом представляется долгосрочный депозит. Ежемесячно пополняя его на 5 тыс. рублей при ставке в 9-10%, за 15 лет можно собрать около 2 млн рублей. Другой вопрос, что инфляция никогда не стоит на месте, и через это время, казалось бы, большие деньги могут просто обесцениться. Поэтому логичнее будет открывать валютные вклады – иностранные деньги дешевеют гораздо менее быстрыми темпами чем национальная валюта. В этом случае все те же 5 тыс. рублей в месяц за период в 5 лет принесут на 20-25% больше дивидендов. Однако, настолько долгосрочных вкладов, чтоб «1 раз и до пенсии» в российских банках не предусмотрено – срок не превышает 2-3 года, так что либо его придется регулярно переоформлять, либо открыть вклад за рубежом.

Еще одним, популярным на западе способом накопления на старость является накопительное страхование жизни. Его принцип ничем не отличается от накопительной системы пенсии – деньги вносятся ежемесячно, но вместе с будущим пенсионным капиталом гражданин получает страхование жизни, выплаты по которому, в случае наступления преждевременной смерти, получат уже наследники. Плюс, с приходом пенсии, вся накопленная сумма выдается не по частям, а единовременно, поэтому свой будущий капитал нужно рассчитывать. К примеру, чтоб получать ежемесячно по 15 тыс. рублей в течение 15 лет, нужно вложить в накопление примерно 2 млн рублей. Для этого, за 20 лет до выхода на пенсию достаточно будет ежемесячно откладывать по 8-9 тыс. рублей. Если же за эти же деньги купить страховой полис, к этой сумме прибавятся накопившиеся проценты.

Такие активы не приносят необходимой доходности, к тому же требует единовременного вложения большого количества денег, которые есть далеко не всех. Поэтому, единственным адекватным способом самостоятельно накопить себе на пенсию, остается все то же участие в негосударственных пенсионных фондах. Безусловно, отсутствие уверенности в завтрашней судьбе НПФ отталкивает многих граждан, но на данном этапе развития российской пенсионной системы, они – единственная возможность накопить достойную пенсию. Главное, найти, с чего откладывать – найти, куда вкладывать, гораздо проще.

 

Разместить резюме Добавить вакансию